¿Qué es el financiamiento a largo plazo?

Cuando un crédito supera los 5 años de vida se lo conoce como financiamiento a largo plazo. Este tipo de producto culmina una vez que ambas partes cumplen con sus obligaciones. Una de las características fundamentales de este tipo de préstamo es que requiere de una garantía para comenzar. En la mayoría de los casos además la entidad prestataria mantiene el título de propiedad del bien (mueble o inmueble) que se ha adquirido con el dinero prestado.

La Hipoteca o el Crédito Hipotecario es el más común financiamiento a largo plazo. Se trata de un préstamo de capital a través del cual el deudor utiliza la propiedad que desea comprar para garantizar el acceso al dinero. Si no cumple con los pagos el bien pasa a manos del banco. Este financiamiento a largo plazo genera intereses en favor de quien lo concede sin embargo también es la única manera que muchos tienen para tener su propia vivienda.

Entre las ventajas del crédito hipotecario podemos destacar que es un negocio que beneficia a ambas partes. Quien adquiere la hipoteca puede generar ganancias y al mismo tiempo tener el bien a su nombre en caso de incumplimiento en el pago de las cuotas. Por ejemplo una persona recibió USD 100.000 para comprar un departamento a través del crédito hipotecario.

Debe pagar todos los meses una cuota de $10.000. Después de 2 años de pagar (es decir ya abonó $ 240.000) se queda sin trabajo y adeuda 6 cuotas. El banco puede quedarse con el departamento que para ese entonces sale USD 120.000 y además ya había recibido los $240.000 de las cuotas. Es todo ganancia. Es verdad que los créditos conllevan ciertos gastos de gestión sobre todo cuando se debe pagar a un gestor o un abogado encargado en desalojos y demás. Sin embargo sigue siendo un “negocio redondo” para los bancos (a no ser que suceda lo que en Estados Unidos que los bancos tenían cientos de viviendas de clientes deudores y que no podían venderlas a nadie por causa de la recesión económica, pero eso pasa cada varios años).

Las desventajas de una hipoteca son por ejemplo que durante 20 o 30 años el cliente no puede solicitar otros créditos debido a que ha “agotado” toda su capacidad de cara a nuevas cuotas. En la mayoría de los casos los préstamos no pueden superar el 30 o el 35% del ingreso mensual. Si ese porcentaje ya está “ocupado” por el préstamo hipotecario el cliente no podrá pedir otros créditos.

Otro tipo de financiamiento a largo plazo que está relacionado a la economía pero que requiere contar con cierto capital son las acciones. Gracias a ella se puede financiar una empresa. Entre las ventajas podemos destacar que los réditos pueden ser mucho mayores a la inversión si a la compañía le va bien. Pero por otra parte debemos tener en cuenta el riesgo que existe en caso de que la empresa quiebre o no consiga los resultados esperados en cuanto a facturación. El costo de comprar acciones puede ser algo elevado y además la emisión de las mismas es limitada.

En tercer lugar tenemos los bonos. Se trata de documentos certificados que formalizan la promesa de una entidad física de pagar un capital específico en una fecha estipulada además de los intereses correspondientes. Los bonos a 5, 10 o 20 años pueden ser una buena manera de conseguir financiamiento a largo plazo si tenemos dinero disponible para invertir y no lo necesitaremos enseguida. El costo es más reducido que en el caso de una acción pero también las ganancias pueden ser menores.

Por último entre las formas de financiamiento a largo plazo tenemos el arrendamiento financiero. Es parecido al arrendamiento de una propiedad pero en este caso el objetivo es invertir en una actividad dentro de una empresa. Puede tener un contrato mucho más flexible y ofrecer ganancias interesantes.

Lo malo de este método es que suele ser usado para evadir impuestos, además de tener un costo más elevado que en el caso de adquirir una propiedad y que implica pagar por adelantado.

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